משכנתא בפשיטת רגל – ממה צריך להיזהר?

משכנתא היא כלי פיננסי חשוב, אך כאשר מדובר בחייב שנמצא בהליך פשיטת רגל, מתעוררות שאלות מורכבות על זכויות, חובות, והשלכות אפשריות. מאמר זה יסקור את הנקודות הקריטיות שעל חייבים לשים אליהן לב בעת התמודדות עם משכנתא בזמן פשיטת רגל. משכנתא ונכס משועבד בהליך פשיטת רגל משכנתא היא שיעבוד על נכס מקרקעין להבטחת החזר ההלוואה. בניגוד לנכסים אחרים של החייב, נכס משועבד אינו נכנס אוטומטית למסת הנכסים בפשיטת רגל, וההליך של מימוש המשכנתא אינו כפוף לעיכוב הליכים במסגרת צו כינוס. במקרים של פיגור בתשלומים, הבנק או הגוף המממן רשאי לממש את הנכס, אולם תהליך זה כפוף לפיקוח משפטי. 

פיקוח על הנושה המובטח במשכנתא (פס״ד גרבש) כאשר חייב בפשיטת רגל מפגר בתשלומי המשכנתא, הבנק רשאי לפתוח בהליכי מימוש המשכנתא, אך עליו לקבל אישור מבית המשפט של פשיטת הרגל. בית המשפט בוחן מספר קריטריונים: 1. קיום פיגורים בתשלומים – האם החייב קיבל הזדמנות לסלק את הפיגור? 2. שווי הנכס לעומת יתרת החוב – האם ישנה יתרה משמעותית שתיוותר לאחר כיסוי המשכנתא? 3. היקף החובות הבלתי מובטחים – האם ישנה השפעה מהותית על נושים אחרים? בית המשפט יטה להחמיר את הפיקוח ככל שהתמורה ממכירת הנכס גבוהה יותר מגובה המשכנתא, כדי להבטיח שהנושים הרגילים יזכו לחלקם. ממה צריך להיזהר? 1. עמידה בתשלומים – מרבית חוזי המשכנתא מאפשרים לבנק לממש את הנכס כאשר הלווה נמצא בהליך פשיטת רגל, אך כל עוד אין פיגורים בתשלומים, הבנק לרוב יעדיף להימנע מכך. 2. מדרון חלקלק של כינוס נכסים – אם מתחילים פיגורים, הנושא עובר לטיפול כונס נכסים, אשר עשוי להעדיף את מימוש הנכס, גם כאשר קיימות אפשרויות להסדר חוב. 3. רישום הנכס בטאבו – כאשר הנכס רשום בטאבו ומשמש כדירת מגורים, הוא נהנה מהגנה משפטית (פס״ד מרגלית כובשי). אם אינו רשום בטאבו, הסיכון למימוש במסגרת פשיטת רגל גדל. שיקולי כדאיות במימוש הנכס בית המשפט ישקול את כדאיות מימוש הנכס אל מול הפגיעה האפשרית בחייב ובמשפחתו. דוגמאות: - נכס בשווי מיליון ש״ח עם משכנתא של חצי מיליון ש״ח** – אם לאחר ניכוי המשכנתא יישאר סכום זניח לחלוקה לנושים, בית המשפט עשוי למנוע את מימוש הנכס. - נכס עם יתרה גבוהה לנושים** – אם יישאר סכום משמעותי לנושים לאחר מימוש, בית המשפט עשוי לאשר את המימוש ולחייב את החייב למצוא דיור חלופי. אפשרויות לפתרון 1. פדיון הנכס – החייב יכול להציע הצעת הסדר כדי לשמור על הנכס. 2. בקשת הפטר – אם אין תועלת כלכלית לנושים, ניתן לבקש צו הפטר ולסיים את ההליך. סיכום משכנתא בפשיטת רגל היא נושא מורכב, אך קיימים פתרונות למניעת אובדן הנכס. שמירה על תשלומים סדירים, בחינת מצב הנכס, ופנייה לייעוץ מקצועי יכולים לעשות את ההבדל בין מימוש כפוי לבין שמירה על היציבות הכלכלית העתידית.